星巴克买一赠一、机场贵宾厅、加油返现、超市满减……长期以来，银行信用卡的权益大部分都围绕一个主题：满足你日常的吃喝玩乐。银行之间的竞争，也大多停留在“谁补得多、谁铺得广”，卷的是优惠，拼的是场景。
然而，近日招商银行（600036）运通工程师信用卡却换了“赛道”，创新推出专属AI权益，首次将Token权益纳入新户首刷礼。这一变化看似微小，却展现出信用卡的权益逻辑，正在从生活消费福利悄然转向数字权益、职业生产力等全新维度。
“工程师信用卡”主打AI权益
招商银行近日上线运通工程师信用卡专属AI权益。新户首次参与活动并达标，即可任选一种AI方案：1个月MiniMax Token Plan Max，适合频繁使用的专业开发者；2个月MiniMax Token Plan Plus，适合个人开发者日常工作；1个月MaxClaw基础版加1个月MiniMax Token Plan Plus，满足多样需求。
三款方案分别对应不同Token用量、Agent并发运行能力等，均可调用MiniMax全系模型，包括最新推出的具备百万上下文和支持原生多模态能力的MiniMax M3模型。以面向专业开发者的方案为例，其对应每月18亿 Token M3用量、支持4至5个Agent并发运行以及每日3条视频生成权益。
招商银行“掌上生活”APP官方客服发送的卡片基本详情显示：该卡虽名为“工程师信用卡”，但并非工程师限定，大专及以上学历客户均可申请办理。
额度方面，范围为3000—50000元人民币；年费为300元／年，首年免年费，当年消费6次可减免次年年费。
图片截取自招商银行“掌上生活”APP
另外，在招商银行“掌上生活”APP的信用卡申请页面，潮新闻记者发现该卡的申请流程与普通信用卡一样，仅需填写简单信息即可提交申请。
申请门槛并不高，这恰恰反映出银行在发卡端的积极发力，而其背后，是信用卡市场整体环境不容乐观的现实。
近年来，信用卡市场整体呈现“缩量”趋势。中国人民银行发布的《2026年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.87亿张，相较于2025年末的6.96亿张减少约900万张。事实上，从2022年第三季度开始，信用卡和借贷合一卡开卡量已连续多个季度下降。与此同时，2026年以来，包括国有大行、中小银行在内的多家银行接连发布公告，宣布停发部分联名或主题信用卡。
在此背景下，为吸引新客、留住存量客群，银行信用卡业务需要打造更多新亮点，在日益疲软的市场中寻求突围。
在招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼看来，招商银行将Token纳入信用卡新户首刷礼，并非简单的营销噱头，而是一次精准的创新，这是信用卡行业从传统的生活消费回馈向数字生产力赋能的跨界尝试。在餐饮、出行等传统权益同质化严重、边际效益递减的背景下，招行此举直击AI从业者对Token、算力等刚性需求，精准锚定高价值客群，同时通过与AI服务商合作构建差异化竞争壁垒，跳出积分兑换的红海竞争，让信用卡从单纯的支付工具转变为连接消费与生产的权益新入口。
信用卡权益体系或将发生变革
近年来，银行持续加码科技投入，这种趋势在今年年初举行的上市银行2025年度业绩会上尤为突出：AI战略成为高管口中的高频词。
工商银行在年报中明确，开展“领航AI+”行动，打造自主可控、业界领先的“工银智涌”大模型技术体系，推动大模型在30余个业务领域落地500余个场景，AI数字员工承担工作量5.5万人年，AI应用创效显著。
在2025年度业绩发布会上，建设银行副行长雷鸣介绍，该行深入推进“人工智能+”行动，加快实现智能营销、智能客服、智能投顾、智能运营、智能风控和智能管理。截至2025年末，已建成近400个场景应用，全面覆盖全行6大业务领域。此外，该行网点柜面问题响应过程中，AI助手覆盖率已经达到99.42%，日均访问量超过10万人次。
招商银行扎实推进“AI+金融”，累计落地AI场景应用超800个，场景智能化覆盖率提升至50%。该行针对零售、批发、风险、运营条线分别打造了零售系列“小助”、“CRM小助”、“风险小助”、“营小助”等AI智能助手，截至2025年末，对公客户经理、信贷人员、运营人员使用相应小助的用户覆盖率分别达到80.13%、80.32%和100%。
兴业银行则围绕客户服务、营销运营、风险管理和研发提效等领域，系统推进人工智能规模化落地，构建AI开放能力160余项，上线AI应用场景260余个。其中，AI数字客服已在13类渠道实现7×24小时智能交互，2025年服务客户超5500万人次；AI营销策略累计触客超2139万人次；AI编程助手覆盖90%研发人员等。
与此同时，多家银行于近期发布人工智能专项招聘信息，面向社会招聘AI领域高层次人才。
从各行AI战略的全面铺开，到将AI直接嵌入信用卡权益，招商银行迈出了关键一步。
不过，董希淼认为，招行本次活动目前仍具探索性质，因其专业性较强、受众相对小众，且为阶段性安排，更像是一次创新测试。这一尝试预示着信用卡权益体系或将发生深刻变革：权益将从“广撒网”走向基于用户画像的精准分层定制，载体将从衣食住行延伸至数字权益、算力额度乃至模型权限，银行App可能演变为集成AI工具的日常入口，积分甚至可与Token互通兑换。这预示着，未来信用卡竞争将转向对用户需求的深度挖掘与满足。
或许，信用卡竞争的下一程，比拼的不再是刷卡回馈的薄厚，而是谁最懂用户。当消费回归理性，存量市场的下一个蓝海，就藏在用户最真实的需求里。
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